Kalkulator raty kredytu hipotecznego "Na Start"

Nie ma ograniczenia maksymalnej wysokości kredytu. Nie ma limitu kosztów inwestycji. Brak wymogu minimalnej wysokości wkładu własnego. Nie jest wymagane posiadanie wkładu własnego. Rozpoczęcie planowane na drugą połowę roku 2024, bardziej prawdopodobnie jesienią niż w trzecim kwartale z powodów legislacyjnych. Czas trwania programu wynosi 4 lata. Dopłata do odsetek obowiązuje jedynie do określonej kwoty kredytu, zależnej od liczby osób w gospodarstwie domowym oraz lokalizacji inwestycji. Wysokość dopłaty zależy również od łącznych dochodów brutto w gospodarstwie domowym. Oprocentowanie preferencyjnej części kredytu jest uzależnione od liczby osób w gospodarstwie domowym.

1. Osoby samotne i bezdzietne (poniżej 35 roku życia).
2. Osoby samotne, małżeństwa i związki nieformalne, które mają co najmniej jedno dziecko (bez ograniczenia wieku dziecka).
3. Małżeństwa i związki nieformalne bezdzietne (bez określonego limitu wiekowego).
4. Osoby, które nie posiadały i nie posiadają własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego (z wyjątkiem udziału do 50% w prawie własności mieszkania lub spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu, nabytego przez dziedziczenie lub darowiznę).
5. Osoby, które posiadają jedno mieszkanie i mają co najmniej troje dzieci w gospodarstwie domowym.
6. Osoby, które chcą pokryć koszty uczestnictwa w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) lub w towarzystwie budownictwa społecznego (TBS), lub chcą pokryć wkład związany ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu (kredyt konsumencki, aktualnie brak możliwości skorzystania z preferencyjnej formy finansowania takich wydatków).
7. Maksymalnie dwie osoby, niezależnie od płci i związku prawno-rodzinnego, mogą łącznie posiadać udział do 50% w prawie własności mieszkania lub spółdzielczym własnościowym prawie do jednego lokalu, nabytego drogą dziedziczenia lub darowizny (np. 25% dla obu stron).
8. Te dwie osoby muszą nabyć nieruchomość na zasadach współwłasności (wspólnej lub ułamkowej) w proporcji 50% dla każdego (wprowadzenie mechanizmu eliminacji nadmiernego dołączania osób do umowy kredytu i nadmiernej zdolności kredytowej, co prowadzi do korzystniejszych warunków otrzymywania dopłat). To szczególnie ważne w przypadku planowanej budowy domu na działce, która należy tylko do jednej z dwóch przyszłych osób zaciągających kredyt.

1. Zakup pierwszego mieszkania z opcją remontu lub wykończenia.
2. Zakup pierwszego domu, wliczając w to remont lub wykończenie.
3. Budowa domu.
4. Kontynuacja budowy domu (Program Bezpieczny Kredyt 2% ograniczał dostępność ze względu na wkład własny. Bez tego ograniczenia, forma wniesienia wkładu nie powinna mieć znaczenia).
5. Zakup (ewentualnie budowa) drugiej nieruchomości mieszkalnej przez osoby, które już posiadają maksymalnie jedno mieszkanie, a ich gospodarstwo domowe składa się z co najmniej trojga dzieci. Nie ma pewności, czy posiadanie domu umożliwia także nabycie kolejnej nieruchomości.
6. Pokrycie kosztów uczestnictwa w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) lub w towarzystwie budownictwa społecznego (TBS), lub wkładu wniesionego w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu.

1. Okres dopłat wynosi 10 lat.
2. Oprocentowanie jest stałe w trakcie okresu dopłat.
3. Po zakończeniu okresu dopłat oprocentowanie staje się zmienne.
4. W okresie dopłat raty maleją.
5. Po zakończeniu okresu dopłat raty są stałe.

Im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym niższe oprocentowanie:

1. 1,5% dla jednoosobowego i dwuosobowego gospodarstwa domowego.
2. 1% dla trzyosobowego gospodarstwa domowego.
3. 0,5% dla czteroosobowego gospodarstwa domowego.
4. 0% dla pięcioosobowego i większego gospodarstwa domowego oraz dla kredytów konsumenckich na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS lub wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

Z uwagi na konieczność wykluczenia osób, które mogłyby uzyskać kredyt na warunkach rynkowych, ustalono kryterium maksymalnego dochodu brutto na gospodarstwo domowe kredytobiorców:

1. 10 tys. zł brutto miesięcznie dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
2. 18 tys. zł brutto miesięcznie dla dwuosobowego gospodarstwa domowego,
3. 23 tys. zł brutto miesięcznie dla trzyosobowego gospodarstwa domowego,
4. 28 tys. zł brutto miesięcznie dla czteroosobowego gospodarstwa domowego,
5.33 tys. zł brutto miesięcznie dla pięcioosobowego lub większego gospodarstwa domowego.

Przekroczenie tych wartości nie będzie automatycznie eliminować możliwości otrzymania dopłat. Dopłaty będą jednak stopniowo zmniejszane w miarę przekraczania ustalonych progów, aż do momentu, gdy dopłata osiągnie zero.

Za każde przekroczenie limitu o 1 zł, miesięczna dopłata będzie pomniejszana o:

1. 50 gr dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
2. 25 gr dla pozostałych gospodarstw domowych.

1. gospodarstwo jednoosobowe - 200 000 zł
2. gospodarstwo dwuosobowe - 400 000 zł
3. gospodarstwo trzyosobowe - 450 000 zł
4. gospodarstwo czteroosobowe - 500 000 zł
5. gospodarstwo pięcioosobowe - 600 000 zł
6. dla każdej kolejnej osoby powyżej pięciu - dodatkowe 100 000 zł

W przypadku udzielenia kredytu dwóm osobom i rezygnacji jednej z nich z umowy kredytu w okresie dopłat do rat, kwota dopłaty zostanie ponownie przeliczona i zmniejszona zgodnie z nową liczbą osób w gospodarstwie domowym. Może to spowodować wzrost oprocentowania kredytu.

Jeśli nieruchomość zostanie nabyta w mieście na prawach powiatu będącym stolicą województwa, gdzie ogłoszona przez wojewodę wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu mieszkalnego jest co najmniej:

1. 15% wyższa niż wartość ogłoszona dla całego kraju, podane wyżej kwoty zostaną zwiększone o co najmniej 10%.

W miastach, gdzie wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu mieszkalnego jest co najmniej:

1. 30% wyższa niż wartość ogłoszona dla całego kraju, stosowane kwoty bazowe dopłat będą wyższe o 20%.

Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, banki mogą uwzględniać preferencyjne kredyty rządowe przy obliczaniu zdolności kredytowej, biorąc pod uwagę raty po odjęciu dopłaty. Jednak czy banki skorzystają z tego uprawnienia, pozostaje na razie niepewne i będziemy musieli poczekać, aby to się wyjaśniło.

Wartość zdolności kredytowej może być mocno uzależniona od struktury końcowej kredytu. Jeśli kredyt jest w pełni preferencyjnie oprocentowany, zdolność kredytowa może być nawet lepsza niż w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%. Jednak jeśli udział części oprocentowanej na zasadach rynkowych będzie znaczący, zdolność kredytowa może być zbliżona do standardowych kredytów lub nawet gorsza w niektórych przypadkach. To wynika z różnic w strukturze Kredytu Na Start w porównaniu do standardowych kredytów udzielanych w ratach równych.

Te założenia nie uwzględniają promowania powiększania rodzin. Kredyt Na Start faworyzuje rodziny wielodzietne, lecz nie wspiera w żaden sposób zwiększania liczby członków rodzin.

Nie podano informacji o konieczności sprzedaży wcześniejszego lokum przez gospodarstwo domowe z co najmniej trojgiem dzieci po nabyciu kolejnego. Pomysł ten był zgłaszany podczas konsultacji programu, ale nie wiadomo, czy zostanie uwzględniony.

Wiadomo jedynie, że planuje się przeznaczenie 500 mln złotych na rok 2024. Należy jednak wziąć pod uwagę, że program może zostać uruchomiony pod koniec roku, co może wpłynąć na tę kwotę. Dotychczas nie przedstawiono planów budżetowych na kolejne lata.

Jeśli cała kwota kredytu pozostaje w limicie kwotowym, całość kredytu zostanie oprocentowana według preferencyjnej stawki. Jeśli kwota kredytu nie pokryje całego kosztu projektu mieszkaniowego, brakującą kwotę można uzupełnić:

1. z wkładu własnego,
2. poprzez standardowy kredyt mieszkaniowy.

W przypadku drugim, otrzymujemy jeden kredyt na pełną kwotę, oprocentowany na podstawie średniej ważonej stopniowo: preferencyjnie w części objętej dopłatami i rynkowo w pozostałej części.